• Среда, Апрель 14, 2021

Цифровая экономика: новые возможности банковских услуг 

Журналист
Март22/ 2021

О системе быстрых платежей, биометрии и безопасности.

Стремительное развитие технологий и всеобщая цифровизация открывают перед нами все новые возможности. Мы живем быстрее, комфортнее, насыщенней – и неизбежно мир привычных нам вещей в самых разных сферах деятельности меняется. Не стала исключением и сфера банковских услуг и платежей. 

Чем удобна система быстрых платежей? Зачем нужна и насколько безопасна единая биометрическая система? Давайте разбираться вместе! 

СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ 

Пока большинству из нас все же привычен перевод денег через банк (отделение банка, банкоматы, личный кабинет или мобильное приложение). Перевод для клиентов одного банка здесь проходит без комиссии (если не превышен лимит), а за перевод в другую кредитную организацию может взиматься от 0,5% до 6% в зависимости от суммы, валюты и способа транзакции. 

В начале 2019 года Банк России в качестве альтернативы запустил в работу систему быстрых платежей (СБП). Это сервис, позволяющий совершать мгновенные переводы просто по номеру мобильного телефона абсолютно в любой банк-участник СБП (а их уже 214!), в любое время дня и ночи. 

Иногда банковские переводы могут осуществляться в течение нескольких рабочих дней – перевод через СБП приходит в течение нескольких секунд в режиме 24/7, т. е. и в праздники, и в выходные. 

В чем отличие? 

За переводы до 100 тыс. рублей в любой банк-участник СБП комиссия здесь не берется, свыше этой суммы – банки могут устанавливать плату за перевод до 0,5%, но не более 1500 руб. 

Сумма одного перевода или платежа ограничена законодательством и не должна превышать 600 тыс. рублей. Однако банки могут устанавливать доплимиты на суммы переводов или платежей. 

Кстати, с 1 октября 2021 года Центробанк планирует запретить банкам вводить лимиты ниже 150 тыс. руб. на суточные переводы через СБП. 

Как это работает 

Банки сами «встраивают» в свои мобильные приложения возможность осуществления переводов через СБП. Дополнительно регистрироваться в системе не нужно. Чтобы сделать мгновенный перевод, надо в мобильном приложении своего банка выбрать в меню перевод через СБП, выбрать счет, с которого надо сделать платеж, указать номер мобильного телефона получателя и сумму перевода. Кроме того, в СБП есть возможность совершать платежи в пользу юридических лиц, в том числе с использованием QR-кодов. 

Оплата покупок по QR-коду 

Цифровая экономика: новые возможности банковских услуг 

Ну, представьте: вы набрали в магазине продуктов, а на кассе обнаружили, что забыли кошелек. Нет ни карточки, ни наличных, и как назло не успели загрузить данные карт в Google Pay, чтобы просто расплачиваться телефоном. Здесь-то вас и выручит система быстрых платежей с возможностью оплаты по QR-коду. Продавец предлагает QR-код, вы открываете приложение своего банка, подключенного к СБП, сканируете код, подтверждаете оплату – и готово! Никакой комиссии! Это не только удобно и быстро (оплата занимает секунды), но еще и безопасно: здесь даже не надо, как в Google Pay, вводить данные своих карт. 

В случае с бизнесом оплата по QR-коду – это еще и выгодно: предприниматели могут сохранить часть прибыли, которую сейчас тратят на эквайринг (возможность принимать оплату пластиковыми картами). По данным ЦБ, за прием оплаты через СБП для магазинов установлена стоимость 0,40,7% в зависимости от характера предоставляемых услуг, а за прием карты торговцы платят банкам в среднем 2,22,5%. 

– По QR-коду можно оплачивать и покупки в интернете. Если онлайн-магазин предусмотрел такую возможность, то QR-код высветится на странице оплаты, появится в вашем личном кабинете на сайте магазина или придет на электронную почту. За QR-платежи через СБП ни банки, ни магазины никакой комиссии с покупателя не возьмут. Более того, некоторые торговые сети даже предлагают скидки и бонусы, если вы оплатите покупку через этот сервис, – пояснил заведующий сектором отдела информатизации смоленского отделения Банка России Игорь Овчинников. – Однако некоторые банки развивают собственные сервисы QR-платежей и могут устанавливать комиссии.

Цифровая экономика: новые возможности банковских услуг Здесь важно знать, что магазины могут быть подключены только к сервису банка, только к СБП или к обоим сервисам. Отличить платеж через систему быстрых платежей можно по логотипу СБП – значок размещается у кассы в торговом зале или на странице интернет-магазина рядом с логотипами платежных систем. 

Планируется, что в будущем с помощью QR-кода через СБП можно будет оплачивать счета за ЖКХ, штрафы от ГИБДД и налоги. 

Есть только два НО: 

оплата по QR-коду не подходит покупателям без смартфонов. Это значит, что торговой точке придется либо сохранять терминал для остальных покупателей, либо отказываться от него и части клиентов. Кроме этого, покупатели могут просто отказаться платить по QR, чтобы не потерять кешбэк. Тогда придется заманивать клиентов хорошей скидкой при оплате по QR. 

В 2022 году через систему быстрых платежей планируется запустить платежи физических лиц в пользу государства (С2G-операции)Новый сервис повысит скорость зачисления, а также позволит улучшить качество мониторинга средств. 

ЕДИНАЯ БИОМЕТРИЧЕСКАЯ СИСТЕМА 

Цифровая экономика: новые возможности банковских услуг 

Систему распознавания людей по физическим или поведенческим чертам – биометрию – используют уже давно. Первоначально в разных странах ее начала применять полиция. В конце 90-х гг. в России ввели обязательную дактилоскопическую регистрацию для военных, полицейских, таможенников и налоговиков. А сегодня многие страны уже выдают биометрические документы и создают свою единую биометрическую систему (ЕБС). 

Зачем? 

Помните, в 2011 году в Японии после мощнейшего землетрясения и цунами тысячи людей лишились своих документов, банковских карт и были вынуждены проходить долгую процедуру идентификации личности? Если бы уже тогда была единая биометрическая система, идентификация не составила бы труда. Но… создали ее позже. В России – значительно позже: 1 июля 2018 года. Сделал это «Ростелеком» по инициативе Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций и Центрального банка РФ. 

Единая биометрическая система (что особенно актуально в условиях пандемии коронавируса!) позволяет удаленно получить целый ряд финансовых услуг и госуслуг просто при наличии смартфона или планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном. 

С помощью системы удаленной идентификации можно дистанционно открывать счета и вклады, брать кредиты в банках и делать переводы в любое время. Эта система позволяет выбрать банк, который предлагает самые выгодные для вас условия кредитов, депозитов или карточного обслуживания, даже если его отделений нет поблизости. 

Предполагается, что в будущем с помощью системы удаленной идентификации можно будет получить доступ и к другим финансовым услугам, в частности к страхованию. 

Единую биометрическую систему необходимо отличать от собственных биометрических систем банков. 

– Биометрические системы банков используются только для получения услуг в конкретном банке. Единая же система биометрии позволит получать финансовые услуги разных банков и организаций, а в будущем и госуслуги. Человеку нужно всего один раз прийти в банк с документами и пройти первичную идентификацию – записать голос и видео, чтобы банк отправил эти данные в единую биометрическую систему. Затем можно дистанционно получать услуги любого банка, пройдя двойное подтверждение личности: через единую государственную систему идентификации и аутентификации (портал госуслуг) и через единую биометрическую систему. Вся процедура займет несколько минут.

Карта банковских офисов, в которых можно сдать свои данные и зарегистрироваться в системе, размещена на сайте Банка России. К началу 2021 года такой сервис предоставляли более 13 тыс. банковских отделений, расположенных в 95% городов России. Чтобы избежать путаницы, важно четко объяснить сотруднику банка, в какую именно систему вы хотите внести свои данные, – отметил заведующий сектором отдела информатизации смоленского отделения Банка России Игорь Овчинников.

В современном мире набирает обороты и так называемый биоэквайринг – безналичная оплата с помощью биометрических данных. Согласитесь, так удобно быстро купить кофе или оплатить проезд с помощью лица или голоса. 

X5 Retail Group вместе с банком и Visa уже запускают сервис оплаты с помощью биометрии на кассах самообслуживания в магазинах ретейлера. Чтобы воспользоваться новой технологией, нужно выбрать пункт об «оплате взглядом» в приложении банка и указать карту, с которой будут списываться средства. На кассах самообслуживания, установленных в магазинах Х5, после сканирования товаров нужно также выбрать соответствующий режим оплаты, затем «на пару секунд снять маску» и посмотреть в камеру. 

А если травма или болезнь 

Многих беспокоит вопрос идентификации по биометрии на случай, если болезнь или травма исказят голос или лицо человека. 

– Если вы поменяете паспорт или адрес места жительства, на портале госуслуг эти данные обновятся автоматически – подтянутся из государственных информационных систем. Биометрические данные нужно обновлять каждые три года: приходить в банк и проходить повторную идентификацию. Если же у вас что-то случится с голосом или вы, например, сделаете пластическую операцию, то прийти и обновить биометрию можно и раньше, – отметил Игорь Овчинников.

Карта банковских офисов, в которых можно сдать свои данные и зарегистрироваться в системе, размещена на сайте Банка России. 

О БЕЗОПАСНОСТИ 

Если говорить о системе быстрых платежей, то изначально ее строили таким образом, чтобы нивелировать все риски. И сейчас вопрос безопасности по-прежнему остается приоритетным. Система защищена на уровне Банка России, на уровне национальной системы платежных карт (НСПК) и на уровне собственных систем безопасности банков. 

  • Система быстрых платежей не контактирует с пользователями напрямую – только с банками. 
  • Для перевода не нужны номера карт. 
  • СБП не показывает, в каких именно банках у вас открыты счета. Отправитель сможет увидеть только пометку, какой банк вы выбрали в качестве основного для получения переводов через СБП. 
  • Если кто-то попытается методом тыка разузнать, в каких банках у вас есть счета, защитные алгоритмы системы распознают этого пользователя и заблокируют его. 

Если говорить о биометрии, то это более совершенная система защиты финансов, чем ПИН-коды и СМС от банка. 

  • Ваше лицо, голос и отпечатки пальцев мошенники украсть не могут. 
  • Преодолеть шифры двойной, а то и тройной биометрической идентификации гораздо сложнее, чем подобрать ПИН-код. 
  • Сами биометрические системы тоже всегда серьезно защищены от взлома, кражи и подделки данных. 
  • Биометрические системы способны различать даже близнецов, что, например, не всегда может сделать сотрудник банка. 
  • В целях безопасности биометрические и персональные данные хранятся в двух разных базах. Причем в единой биометрической системе они записаны в обезличенной форме. 
  • Доступ третьих лиц к вашим данным строго запрещен. Только вы сами можете дать разрешение банкам на сверку информации с данными системы. Это происходит каждый раз, когда вы хотите получить онлайн-услугу (в определенных случаях доступ к базе могут получить органы внутренних дел, когда расследуют преступления). 

Свои данные из единой биометрической системы можно удалить в любой момент через портал госуслуг. 

Если передумаете, нужно будет снова прийти в банк и повторно сдать в ЕБС свои данные – изображение лица и запись голоса. 

Цифровая экономика: новые возможности банковских услуг 

Цифровая экономика: новые возможности банковских услуг 

Цифровая экономика: новые возможности банковских услуг 

 

Текст: Ольга Батова 

Фото: fincult.info 

Поделиться с друзьями:

Ваш email не будет указан. Обязательные поля помечены *. Оставляя комментарий, вы соглашаетесь на обработку персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности