О том, какие нюансы следует при любых обстоятельствах учитывать заемщикам, «ГТ» рассказал руководитель НП «Ассоциация независимых юристов Смоленска» Олег Рабушенко
– Подскажите, нужно ли платить по ипотечному кредиту, если у банка отозвали лицензию? Какие могут быть последствия, если перестать платить?
Сергей
– В данном случае нужно понимать, что отзыв лицензии не означает автоматического прекращения существования банка как юридического лица. По сути это пока первый шаг на пути к ликвидации банка или банкротству кредитного учреждения. Соответственно, отзыв лицензии не прекращает обязанности заемщиков банка погашать задолженность в соответствии с условиями кредитных договоров, в том числе ипотечных. По закону с момента отзыва лицензии Банк России не позднее следующего рабочего дня должен назначить временную администрацию банка, при этом полномочия прежнего руководства банка прекращаются. С этого момента и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. Соответствующая информация размещается временной администрацией на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. Если такая информация отсутствует, то заемщик обязан погашать задолженность по кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам. В рамках процедуры банкротства будет определен правопреемник банка по денежным обязательствам перед ним. Права требования задолженности обычно реализуются на открытых торгах, проводимых конкурсным управляющим (ликвидатором), в качестве которого обычно выступает Агентство по страхованию вкладов. Поэтому если заемщик перестает обслуживать свой долг, то банк вправе обратиться в суд о взыскании задолженности в принудительном порядке, а если кредит ипотечный, то и обратить взыскание на заложенное имущество. В этом случае квартира (дом) будет продана с торгов в рамках исполнительного производства вне зависимости от того, кто и сколько человек в ней зарегистрированы. В результате заемщик может лишиться своего жилья, причем продано оно будет с торгов гораздо дешевле, чем было приобретено.
– Внесла последний платеж по кредиту, на сайте банка в личном кабинете долга нет. Нужно ли еще что-то делать, чтобы не возникло проблем в будущем?
Светлана
– Действительно, выплата последнего платежа по кредиту не должна расслаблять заемщика. Многие граждане полагают, что, заплатив последний взнос по кредиту, они прекратили всяческие взаимоотношения с банком. Но это далеко не так. Погашение кредита еще не означает его закрытие. В результате заемщику может прийти письмо с указанием задолженности по кредиту, который, как он полагал, давно выплачен. Ему могут позвонить коллекторы с требованием возврата «долга», или он может получить отказ в получении другого кредита, потому что в кредитной истории за ним числится долг перед другим банком. Причиной таких неприятностей может стать, например, отсутствие последнего платежа, который просто не поступил на кредитный счет, либо недостаточность суммы, из которой он состоял, для закрытия займа. Иногда не учитывается комиссия. Кредитному учреждению, в общем-то, все равно – оно просто станет начислять штрафы за просрочку кредита. При этом решить что-либо путем разбирательств в самом офисе банка вряд ли получится, а потому у заемщика остается ограниченный выбор: либо заплатить ту сумму, что ему укажут, либо собираться в суд. Поэтому заемщику обязательно следует убедиться в окончании действия своих кредитных обязательств. Причем простого разговора с сотрудником банка будет недостаточно, так как тот тоже может ошибиться либо умолчать о некоторых «обстоятельствах». Правильно распрощаться с банком можно только в документальной форме. Соответственно, если вы внесли последний взнос по кредиту, обязательно посетите офис банка. Попросите у сотрудников выписку по вашему кредитному счету и сверьте суммы, отраженные в ней, с графиком платежей. Помните, на любую недоплаченную копейку банк может начислить проценты, а также пени. Если вы действительно банку больше ничего не должны, попросите сотрудника закрыть ваш счет. Для этого придется написать заявление. Счет закрывают в течение периода, который прописан во внутренних правилах банка. Если же ваш кредит был оформлен в виде овердрафта, напишите дополнительно заявление об отказе на перевыпуск карты. Подводными камнями могут также стать дополнительные банковские услуги, привязанные к кредитной карте и счету: годовая абонентская плата за пользование картой, SMS-оповещение, обслуживание счета и так далее. Такие услуги могут быть оформлены посредством дополнительных соглашений, а значит – не будут закрыты без дополнительных заявлений. Если не отключить все банковские услуги вовремя, то позднее банк может предъявить иск о погашении задолженности. Начисленные суммы будут увеличены в разы за счет начислений штрафов, пеней и неустоек. Когда все заявления написаны, уточните у банковского работника, каков срок их исполнения. Попросите сделать ксерокопии заявлений. Желательно взять у сотрудника банка расписку о том, что он принял всю вашу документацию. В указанное время съездите в кредитное учреждение, которое приняло у вас заявление. Получите справку о закрытии счета. Эта справка бесплатна. Ее обязан выдать по желанию заемщика каждый банк.
В результате у вас на руках должны остаться копии всех заявлений, расписка сотрудника банка о принятии документов, оригиналы ранее подписанных договоров, чеки, подтверждающие оплату кредита, выписка из истории счета. Узнать о правильности своих действий можно, обратившись и в бюро всех кредитных историй, где вам предоставят письменный ответ с указанием действующих и полностью погашенных (закрытых) кредитов.
Отдельно следует остановиться на ипотечном кредите. После его погашения заемщику нужно убедиться в том, что с предмета залога снято обременение. По общему правилу если кредит был выдан под залог, то после погашения задолженности банк должен снять и обременение на объект залога. К сожалению, такая операция часто проводится не вовремя или не проводится вовсе. В этом случае заемщик, погасивший кредит, не сможет в полной мере распоряжаться этим имуществом. Чтобы убедиться в том, что банк выполнил свою обязанность, можно обратиться в территориальный орган Росреестра, где вам выдадут выписку из ЕГРН, в которой будет указано о наличии либо отсутствии обременения.
