Финансы поют романсы: юрист отвечает на вопросы смолян

По наболевшим вопросам кредитования читателей «Главной Темы» консультирует руководитель НП «Ассоциация независимых юристов Смоленска» Олег Рабушенко

Суд присудил взыскать с соседа денежные средства в качестве компенсации за причиненный ущерб. Он подал в суд заявление о рассрочке исполнения судебного решения, хотя мы знаем, что средств у него достаточно, и он просто пытается уклониться от исполнения своего обязательства. Что можно сделать в этой ситуации?

Валентина

Для начала следует понять, что рассрочка исполнения решения в отличие от отсрочки не означает, что принудительное исполнение решения суда при этом прекращается. Предоставление рассрочки подразумевает лишь возможность исполнения должником обязательства по частям (например, исполнение в соответствии с утвержденным графиком погашения задолженности и т.п.). Решение об отсрочке или рассрочке исполнения, а также об изменении способа и порядка исполнения принимает суд или другой орган, выдавший исполнительный документ.

Право на подачу заявления о предоставлении рассрочки исполнения судебного акта предусмотрено ст. 37 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и ст. 434 Гражданского процессуального кодекса РФ. Конкретный перечень оснований для отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта не установлен, поэтому в каждом индивидуальном случае суд имеет право самостоятельно устанавливать наличие обстоятельств, затрудняющих его исполнение.

Поэтому, если вы считаете, что оснований для предоставления рассрочки нет, то вправе возражать против данного заявления, представив соответствующий отзыв в суд с приведением доказательств, подтверждающих платежеспособность должника. Как положительное, так и отрицательное решение о рассрочке исполнения может быть обжаловано в общем порядке гражданско-процессуального судопроизводства, а в отношении несудебного органа — и в порядке ведомственной подчиненности или прокурорского надзора.

Мой отец инвалид, живет на одну пенсию, нуждается в постоянном лечении. Мой брат уговорил его стать поручителем по кредитному договору, но сам за кредит не платит, и работать не хочет. Банк обратился в суд. Могут ли моего отца заставить платить по кредиту или продать его имущество?

Анастасия

К сожалению, очень часто граждане, соглашаясь быть поручителем, не совсем представляют правовые последствия такого решения. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ). Поэтому, в случае, если основной должник от исполнения своих обязанностей «уклоняется», банк вправе предъявить требование об исполнении обязательств поручителем в судебном порядке и уже на основании судебного решения взыскивать задолженность и текущие платежи в рамках исполнительного производства. После возбуждения исполнительного производства и истечения срока для добровольного исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, судебный пристав-исполнитель вправе применить меры принудительного исполнения. К таковым относятся, в частности, обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги, а также обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых, гражданско-правовых или социальных правоотношений. К периодическим выплатам относится и пенсия. При этом размер удержания ограничен 50% пенсии. Таким образом, вашему отцу, вероятнее всего, придется отвечать за вашего брата со всеми вытекающими из этого последствиями. При этом наличие у него инвалидности и других «уважительных причин» правового значения иметь не будут. В силу п. 1 ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. В порядке регресса он вправе обратиться к должнику с требованием о возмещении выплаченной кредитору суммы задолженности должника и начисленных на нее процентов. Иными словами, в определенной степени закон защищает и поручителей, но в вашем случае это право, скорее всего, реализовано не будет. Можно еще попробовать признать договор поручения недействительным, но для этого нужны очень веские основания и помощь специалиста.

Я взял потребительский кредит в банке на сумму 600 000 руб. В связи с потерей работы погашать кредит дальше не могу. Что мне делать, чтобы банк не обратился в суд?

Александр

Получая кредит в банке, нужно понимать, что основная обязанность заемщика – это ежемесячно и в сроки, предусмотренные кредитным договором, вносить платежи. Поэтому нарушение этой обязанности по любой причине, включая тяжелое финансовое положение и т.п., неминуемо приведет к наступлению неблагоприятных последствий для заемщика. Банк в конечном итоге будет требовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов и пеней за просрочку платежей. Судебная практика чаще всего складывается в пользу банков. Да и кредитная история будет испорчена. Поэтому в случае возникновения финансовых проблем рекомендуется не ждать, пока кредитор начнет действовать, а самому обратиться в банк для реструктуризации кредита. Необходимо понимать, что реструктуризация не избавляет от погашения кредита полностью, а только позволяет изменить условия погашения обязательств. И хотя новые условия вряд ли будут более выгодными, но они позволяют избежать судебного преследования.

По общему правилу, реструктуризации подлежит остаток ссудной задолженности, а также сумма начисленных процентов на момент оформления реструктуризации. Банк может предложить следующие формы реструктуризации кредита: 1) Предоставление льготного периода, на время которого заемщику снижается ежемесячный платеж по кредиту; 2) Увеличение срока кредита в целях снижения размера ежемесячных платежей. Либо комбинация этих двух форм в пределах программы реструктуризации кредита.

При временном снижении ежемесячного платежа возможно предоставление отсрочки по оплате части начисленных процентов: в течение льготного периода заемщик обязан вносить ежемесячный платеж, который направляется на погашение основного долга и процентов по кредиту в долях, установленных банком; в течение льготного периода банк учитывает начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом; по окончании льготного периода начисленные, но не оплаченные проценты распределяются равными долями на оставшийся период обслуживания кредита и включаются в ежемесячные платежи. Таким образом, ежемесячный платеж по окончании льготного периода незначительно увеличивается.

Продолжительность льготного периода, размер ежемесячного платежа на время льготного периода и пропорция, в которой погашаются проценты и основной долг, определяются банком на основании анализа текущей платежеспособности заемщика и оценки предмета залога.

Срок кредита может быть увеличен с учетом ограничений, предъявляемых к предельному возрасту заемщика и максимальному сроку, предусмотренному кредитным продуктом.

Для рассмотрения обращения вам необходимо заполнить и направить в банк заявление и представить все необходимые документы по требованию банка. А далее исполнять обязательства согласно условиям вашего договора.

Фото: ngzt.ru