Смоленск без купюр

Можно ли полностью отказаться от наличных денег и в чем опасность виртуальных расчетов

Медленно, но верно вездесущие полимеры перебрались со спортивных площадок, полок меломанов и кухонных стеллажей в кошельки и карманы большинства россиян. Пластиковые карты из заморской новинки давно превратились в предмет едва ли не первой необходимости, а многие смоляне могут похвастаться целой «колодой», собранной из карт различных банков, платежных систем и так далее.

Однако, несмотря на кажущееся удобство и универсальность пластикового помощника, отказываться от привычных бумажных денег смоляне тоже отнюдь не спешат. А вот российское правительство уже всерьез задумалось о том, чтобы свести к минимуму использование обычных купюр. Так, в конце февраля подобную перспективу обсудили сразу в двух профильных министерствах – финансов и экономического развития. И, судя по всему, борьба с наличностью может развернуться сразу по нескольким фронтам. Во-первых, чиновники предлагают полностью запретить наличные зарплаты: все заработанные деньги россиянам предлагается перечислять строго на карту. Во-вторых, под ограничение могут попасть и поклонники шопинга в особо крупном размере: все дорогостоящие приобретения также предлагается проводить исключительно через безналичный расчет. И третьим пунктом обсуждаемой инициативы стало введение муниципального налога на различные виды платежей. Впрочем, вводить материальный сбор за использование наличных денег пока не предлагается, а вот установить пониженную ставку НДС для расчетов при помощи пластика – вполне возможно.

Деньги на контроль

Вполне логично, что подобным образом государство намерено бороться с так называемым теневым сектором российской экономики. На мысль ограничить количество наличных денег правительство натолкнул большой отток финансов за границу (причем по большей части нелегальным способом). В то время, как обращенные из реальных в виртуальные деньги зарплаты и премии контролировать гораздо проще, а вот переводить их через границу без привлечения лишнего внимания соответствующих органов — труднее. Так что ограничение наличных расчетов – мера скорее антикриминальная, нежели экономическая.

Однако и с экономической точки зрения переход на безналичные расчеты – вещь весьма полезная. В тех странах, где доля виртуальных платежей составляет как минимум сорок процентов от общего числа финансовых операций, количество грабежей и прочих преступлений на финансовой почве сократилось в разы. Ведь даже если вашу банковскую карту украли или она сама случайно выпала из кармана, ее легко заблокировать и сохранить имеющиеся на ней деньги. Вдобавок большинство современных банкоматов оборудовано видеокамерами, позволяющими без труда вычислить многих финансовых мошенников. Вот и получается, что в популяризации безналичных расчетов заинтересовано в числе прочих еще и министерство внутренних дел. Ведь отсутствие большого количества наличных денег на руках у населения делает воровство фактически бессмысленным.

Еще одно преимущество перехода на безнал, которое делает последний еще более привлекательным в глазах правительства – это возможность более эффективно следить за доходами населения. Ведь контролировать наличные деньги и узнать, к примеру, какая сумма хранится у тети Любы под подушкой, практически невозможно. С банковскими счетами все гораздо проще. Свои плюсы есть и для налоговиков – при такой системе им будет проще отследить, какие объемы денег проходят через магазины, заправки и так далее. В то время как наличные расчеты всегда оставляют пространство для разного рода финансовых махинаций. Возможные перемены всерьез коснутся и алкоголя: безналичная продажа спиртных напитков будет тщательно фиксироваться. А значит, усилится борьба с контрафактной продукцией (посредством фиксации акцизной марки каждой проданной по безналу бутылки), продажей алкоголя после прописанных в законе 11 часов вечера (сейчас закон при желании и при наличии определенной суммы легко можно обойти) и всевозможными акциями, когда спиртное продается ниже определенной государством минимальной стоимости.

Безопасность в сети

Сам собой решится и еще один волнующий многих россиян вопрос – с разменными деньгами. То есть, с рублями и копейками разного типами. Чем популярнее станут безналичные расчеты, тем меньше таких денег понадобится и, соответственно, тем меньше государство будет тратить средств на их выпуск. Копеек и пятикопеечных монет в обиходе уже практически не осталось, а вскоре подобная участь наверняка ждет и монеты в 10 копеек и 50 копеек. И вряд ли кто-то будет о них сильно сожалеть: многие смоляне уже сегодня отказываются брать на кассе столь мелкие монетки, которые лишь занимают место в кошельке и добавляют ему лишний и никому не нужный вес.

Безналичный расчет очень удобен и в общественном транспорте. В России уже немало городов, в которых можно расплатиться за проезд картой. Да и многие другие покупки безналичный расчет делает заметно проще и удобнее, избавляя нас от необходимости стоять в длинных очередях и терять драгоценное время.

Однако и свои негативные стороны у предложенной инициативы тоже имеются. Прежде всего, речь идет об усилении киберпреступности. Как только безналичные расчеты всерьез потеснят привычные монеты и купюры, число хакеров и количество совершаемых ими кибератак резко возрастет. Увы, никто при всем желании не сможет дать вам стопроцентной гарантии того, что в один не очень прекрасный день с вашего счета не исчезнут все имеющиеся там деньги. Причем так, что какое-то время вы этого даже не заметите. «Ломают» банковские системы даже с самой серьезной защитой, что и заставляет многих смолян сомневаться в надежности такого способа хранения заработанных средств.

Еще одна неприятная ложка дегтя в светлом будущем без наличных денег – в любой момент ваша карта может неожиданно прийти в негодность, оставив вас без возможности вообще что-нибудь купить или снять наличность в банкомате. Или в период очередных политических треволнений западная платежная система, чей значок гордо красуется на вашей пластиковой карте, вновь начнет сулить всевозможные неприятности своим российским клиентам. Впрочем, от волнений по последнему поводу государство обещает нас вскоре избавить, создав свою, национальную платежную карту «Мир». Как подсказывает нам опыт Китая, где подобный эксперимент уже увенчался успехом, подобный шаг существенно снижает влияние западных банковских систем. К тому же, появление подобной карты может значительно расширить спектр доступных россиянам виртуальных услуг. Например, позволит без проблем менять российские рубли на иностранную валюту (сейчас это возможно сделать лишь оффлайн). В идеале, россиянам должно быть доступно снятие денег в банкоматах не только в российской, но и в другой валюте, однако до этого нам еще, конечно, пока очень далеко.

Банки на одной волне

Повсеместное введение безналичных расчетов – дело непростое и требующее для начала решить целый ряд существующих сегодня проблем. Например, обеспечить россиянам возможность оплатить карточкой любой интересующий их товар или услугу. Опять же в идеале каждая торговая точка, каждая заправка или заведение общепита должны принимать платежи по карте, а все несогласные с новым порядком должны быть безжалостно изгнаны с отечественного рынка. И мало закрепить это законодательно, исполнение закона должно строго контролироваться. В противном случае получится как с такси. Все знают, что современные смоленские таксисты, без исключения, должны иметь в машинах счетчики и выдавать своим пассажирам чеки на каждую поездку. В реальности же этого практически никогда не происходит.

Популяризация безналичных расчетов должна приучить пользоваться картами и самую сложную в этом плане категорию населения – пенсионеров. Далеко не у всех пожилых смолян сегодня вообще есть банковская карта, а многие даже при ее наличии предпочитают платить за коммунальные услуги и оплачивать товары в магазине по старинке, доставая купюры из кошелька. Кто-то просто не понимает, как пользоваться банковской картой, а многие не хотят этому учиться. А есть еще и те, кто в силу возраста и сопутствующих болезней просто не способны запомнить обязательный для каждой покупки или платежа пин-код. Что прикажете им делать? Записывать заветную комбинацию цифр, чтобы стать легкой добычей для мошенников? Этот момент тоже необходимо учитывать.

И, конечно, все применяемые для платежей карты должны быть в обязательном порядке снабжены чипами, ведь обходящиеся без пин-кода карты мало чем отличаются от наличных в плане безопасности.

Однако, пожалуй, самый важный момент в возможном повсеместном введении безналичных расчетов – это необходимость в том, чтобы крупнейшие банки страны объединили усилия и вместо того, чтобы конкурировать друг с другом, пришли к компромиссу. Или же эту миротворческую миссию должен взять на себя Центробанк и разработать единые для всех правила игры, дабы все ее участники были в относительно равных условиях. Думаю, что к 2020 году этот процесс пойдет более активно.

Конечно, сложно рассчитывать на то, что карты одного банка смогут обслуживаться в банкомате конкурента без взимания определенного процента. Да, это повышает итоговую стоимость покупки, но при этом делает сам процесс гораздо безопаснее. А за безопасность порой стоит и переплатить.

Автор Михаил ЕВДОКИМОВ